Control a priori

• Author: Darío A. Sandoval Shaik
• Pages: 330-353

LAS CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO Y SU CONTROL

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II. Control a priori

1. Requisitos de inclusión de las condiciones generales en la LGDCU

El art. 3 LCS establece, con relación a esta exigencia, que “…Las

condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y

precisa…”308, y exigiendo al asegurador la incorporación de las

condiciones generales del contrato a la proposición de seguro si la hubiere

y a la póliza o al documento complementario309. El requisito de claridad y

precisión del condicionado general de los contratos de seguro encuentra

una manifestación similar en el art. 10.1º.a) de la LGDCU, cuando dice que

uno de los requisitos que han de cumplir las condiciones generales de los

contratos en los que participen consumidores es la “concreción, claridad y

sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa310.

Salta a la vista que existe una finalidad generalizada de que las

condiciones generales se caractericen por un elevado grado de

transparencia, aunque no es fácil esperar en el caso de los contratos de

seguro, por su elevado componente técnico, que sus condiciones generales

se caractericen por su “sencillez” en la redacción, motivo por el cual

deduzco que el art. 3 LCS intencionalmente optó por no introducir dicho

adjetivo entre los requisitos de inclusión de las condiciones generales.

308 Vid. R. ILLESCAS ORTIZ, “El lenguaje de las pólizas de seguro”, en E.

VERDERA y TUELLS (dir.), Comentarios a la Ley de Contrato de Seguro, t. I,

Madrid, CUNEF–CSB, 1982, p. 358 ss.

309 Para J.J. ALFARO AGUILA–REAL: Las condiciones generales de la

contratación, Madrid, Civitas, 1991, p. 201, este sistema de procurar el conocimiento de

las condiciones generales por parte del tomador del seguro es de eficacia práctica

reducida. Puede que el autor tenga razón, pero en contraste con el sistema del Art. 5.2º

LCGC es muy superior y de aplicación privativa para el tomador del seguro no sólo por

su carácter de norma sectorial sino por su evidente mayor grado de protección para el

asegurado.

310 Con relación a esta exigencia Vid. J. DUQUE, “La protección de los derechos

económicos y sociales en la Ley General para la Defensa de los Consumidores”. En

Estudios sobre consumo, Nº 3, diciembre de 1984, p. 66.

CAP.V: CONTROL DE INCLUSIÓN DE CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE SEGURO 331

Toda vez que las condiciones generales y particulares complementan a

la Ley en la regulación de las relaciones jurídicas derivadas del contrato de

seguro, es básico que sean claras y precisas en la redacción, con la finalidad

de evitar que sean de difícil comprensión, situación que provocaría con

toda seguridad estados de ignorancia e indefensión durante la vigencia del

contrato, principalmente cuando se produzca el siniestro311.

Resulta oportuno traer aquí a colación un importante fallo de la

jurisprudencia nortreamericana en el asunto John and Claire Tuepker v.

State Farm Fire Casualty Company (U.S. Court of Appeals for the Fifth

311 La letra pequeña y el lenguaje demasiado técnico siguen siendo los aspectos que

más dificultan a los consumidores la contratación de un seguro. Ésta es una de las

conclusiones que se desprende del estudio que ha realizado DKV Seguros dentro de su

programa “Lenguaje Claro” entre más de 3.000 consumidores de toda España. Una

iniciativa que se emprendió por primera vez hace más de 10 años y que ahora ha vuelto

a analizar la percepción de la población hacia el sector asegurador, para saber si ahora

los españoles leen más los contratos y los entienden mejor. Y aunque se ha mejorado

respecto al anterior estudio, los resultados obtenidos en esta segunda edición reflejan

que aún queda trabajo por hacer. Un 85% de la población tiene algún tipo de seguro

contratado, pero la mitad de ellos confiesa haber necesitado asesoramiento para

entender la póliza. Además, como nos resultan de difícil comprensión, no les prestamos

la atención adecuada. Así se desprende del hecho que un 52% de los encuestados

reconozca que solamente hace una lectura rápida de los contratos, mientras que un 18%

dice no leerlos. Aunque se observa que las cosas han mejorado respecto a 2002, cuando

un 55% de la población afirmaba no leer las cláusulas. Los resultados del Estudio

“Lenguaje Claro” se han empleado para poner en marcha diversas iniciativas que

impulsa DKV Seguros con la colaboración del Consejo de Colegios de Mediadores de

Seguros y la Unión de Consumidores (UCE) para que los usuarios conozcan mejor el

lenguaje y la terminología empleada en el sector asegurador y, así, facilitarles la tarea a

la hora de contratar un seguro. Además se han editado diversos materiales con el

objetivo de ayudarles y guiarles en el proceso de contratación de una póliza, para que

pueda conocer sus derechos y obligaciones. A partir de las conclusiones de este último

estudio realizado en 2010, la compañía también ha elaborado un decálogo sobre el

lenguaje claro y se ha revisado por el Consejo General de Colegios de Mediadores de

Seguros. Siguiendo todas las sugerencias recogidas, DKV Seguros ha revisado todas las

pólizas para cumplir con los principios de transparencia y claridad

(http://www.dkvhablaclaro.com/almacen/ documentos/ Dossier_Lenguaje Claro. pdf.).