Peculiaridades de los contratos formalizados a distancia y por vía electrónica

• Author: Darío A. Sandoval Shaik
• Pages: 305-320

CAP. IV: EXTENSIÓN Y LÍMITES DE LAS CGC EN EL CONTRATO DE SEGURO 305

III. Peculiaridades de los contratos formalizados a distancia y por vía

electrónica

1. Marco regulador

El desarrollo tecnológico influye en la formación de los contratos. Las

redes telemáticas permiten establecer relaciones descontextualizadas

jurídicamente relevantes. En este entorno es fácil comprender que las

cláusulas no negociadas individualmente o predispuestas por operadores

económicos son las prácticas más habituales en la contratación

electrónica274. De ahí la necesidad de que la legislación sobre comercio

electrónico comporte el reforzamiento de dos principios: la protección de

los intereses de los destinatarios de servicios, de un lado, y el más

tradicional principio de la protección de los intereses de los consumidores,

de otro275.

La enorme repercusión que está teniendo la contratación electrónica

(Internet, para mayor precisión) en los mercados financieros en general, y

en el mercado asegurador en particular, ha colocado a los contratos de

seguro a la vanguardia de los servicios de la sociedad de la información. El

resultado es un auténtico supermercado financiero en la red, que implica la

necesidad de implementar normas de protección de los asegurados. El

nuevo art. 6 bis LCS, posee la siguiente redacción276:

“1. El tomador de un contrato de seguro celebrado a distancia, distinto del

seguro sobre la vida, que sea una persona física que actúe con un propósito ajeno a

una actividad comercial o profesional propia, tendrá la facultad unilateral de

resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna, siempre

274 F. SARDINA VENTOSA, La contratación electrónica del seguro de vida,

Madrid, Dykinson, 2000.

275 F. BENITO OSMA, “El contrato de seguro se electronifica”, Derecho de los

Negocios, 2004, nº 163, pp. 15–18.

276 Añadido a la LCS por el Art. 2.1 de la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de

modificación y adaptación a la normativa comunitaria de la legislación de seguros

privados.

LAS CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO Y SU CONTROL

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que no haya acaecido el evento dañoso objeto de cobertura, dentro del plazo de 14

días, contados desde la fecha de celebración del contrato o desde el día en que el

tomador reciba las condiciones contractuales y la información exigida por el

artículo 60 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de

los Seguros Privados, si esta fecha es posterior.

Lo anterior no será de aplicación a los contratos de seguros de viaje o equipaje

de una duración inferior a un mes, a aquellos cuyos efectos terminen antes del plazo

al que se refiere el apartado anterior, ni a los que den cumplimiento a una

obligación de aseguramiento del tomador.

2. La facultad unilateral de resolución del contrato deberá ejercitarse por el

tomador mediante comunicación dirigida al asegurador a través de un soporte

duradero, disponible y accesible para éste y que permita dejar constancia de la

notificación. Esta comunicación se hará de acuerdo con las instrucciones que el

tomador haya recibido de conformidad con lo previsto en el apartado 3 del artículo

60 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los

Seguros Privados. La referida comunicación deberá expedirse por el tomador del

seguro antes de que venza el plazo indicado en el apartado anterior.

3. A partir de la fecha en que se expida la comunicación a que se refiere el

apartado anterior cesará la cobertura del riesgo por parte del asegurador y el

tomador del seguro tendrá derecho a la devolución de la prima que hubiera pagado,

salvo la parte correspondiente al período de tiempo en que el contrato hubiera

tenido vigencia. El asegurador dispondrá para ello de un plazo de 30 días a contar

desde el día que reciba la comunicación de rescisión”.

La Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de modificación y adaptación a la

normativa comunitaria de la legislación de seguros privados, y mediante la

que se transpone al ordenamiento jurídico español un aspecto de la

Directiva 2002/65/CE de 23 de septiembre de 2002 “relativa a la

comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los

consumidores”, asimismo da nueva redacción al art. 83 a) LCS,

estableciendo que el tomador de seguro en un contrato de seguro individual

de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la

vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el

contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del

plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la

póliza o documento de cobertura provisional. Cuando el contrato se haya

celebrado a distancia, el plazo se contará a partir de la fecha en la que se