Ordenación y supervisión del seguro en la Unión Europea

Autor:Darío A. Sandoval Shaik
Páginas:61-78
 
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CAP. I: ASPECTOS GENERALES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 61
reservas de las entidades que otorgan prestaciones en caso de muerte,
vida, cese o reducción de actividades quedando expresamente excluidas
las operaciones de gestión de fondos de pensiones regidas por la Ley
reguladora de los planes y fondos de pensiones) y operaciones tontinas
(aquellas operaciones de lucro mediante las cuales un fondo económico
aportado por varias personas es repartido, en una fecha fijada de
antemano, solamente entre los supervivientes, hasta que queda sólo
uno vivo, que se quedaría con todo el capital).
III. Ordenación y supervisión del seguro en la Unión Europea
1. Significado de un mercado sin fronteras en el sector
Por el volumen de recursos que gestiona y la función que
desempeña, la actividad aseguradora posee un lugar destacado en el
marco de la producción de servicios. Además, la industria europea de
servicios está sufriendo profundos cambios estructurales en la última
década, que afectan el nivel de competencia en cada uno de los
mercados nacionales como consecuencia de la consecución del
Mercado Único, la tendencia a la globalización de la actividad
económica y los diferentes niveles de regulación de cada país que
actúan como barreras para la prestación de servicios transfronteriza. La
perspectiva del Mercado Único y del Espacio Económico Europeo ha
sido otro factor en las previsiones competitivas del sector asegurador y
en la tendencia a la uniformidad en la estructura y características de la
industria aseguradora en toda la UE.
En los mercados se realizan a cabo acuerdos de intercambio,
poniendo en común necesidades, aspiraciones y fondos de los agentes
que participan en él: las compañías (oferta) y los clientes (demanda).
En una economía de mercado (que persigue la conjunción eficiente
entre la oferta y la demanda) se desarrollan actividades tendentes a
facilitar el comercio voluntario y competitivo de los productos y
servicios.
LAS CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO Y SU CONTROL
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Se busca la satisfacción de necesidades vinculadas más beneficiosas
tanto para los clientes, proveedores y distribuidores, como para las
organizaciones, dándole cara a los negocios mediante la creación,
desarrollo y comercialización con distintos grupos e individuos, de
forma tal que las partes que participan logren la satisfacción de sus
aspiraciones y necesidades. En el intercambio, el consumidor (además
de tener en cuenta los productos o servicios que recibe) considera la
utilidad que le han suministrado. Es importante comprender los valores
objeto de intercambio, así como la utilidad y la satisfacción que pueden
proporcionar a las partes que se encuentren involucradas.
El mercado interior europeo implica un espacio sin fronteras
interiores que permite la libre circulación de mercancías, personas,
servicios y capitales (apartado 2 del artículo 14 del Tratado de la
Comunidad Europea). Los seguros se enmarcan en el ámbito de
aplicación de la libre prestación de servicios (artículos 49 a 55 del
Tratado de la Comunidad Europea) o del derecho de establecimiento,
dependiendo de las circunstancias del caso. Los aseguradores que
prestan servicios transfronterizos o que se establecen en otro Estado
miembro hacen que los productos de seguros nacionales compitan con
sus propios seguros. La política europea en materia de seguros tiene
por misión establecer un marco común que permita a los aseguradores
ejercer sus actividades, crear establecimientos y prestar sus servicios
libremente en la Unión Europea. También tiene por misión proteger a
los asegurados, en particular las personas naturales, para quienes la
buena ejecución de las obligaciones contraídas por el asegurador puede
tener una importancia trascendental. Igualmente, se aplican
disposiciones particulares a distintos sectores de actividad, por ejemplo
los seguros de vida o los seguros en materia de transporte.
La organización del sector asegurador en el espacio comunitario
apenas conoce más límites que los estrictamente derivados de los
remedios que aplican las normas internas ad hoc de cada contrato de

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