Ordenación y supervisión del seguro en la Unión Europea

• Author: Darío A. Sandoval Shaik
• Pages: 61-78

CAP. I: ASPECTOS GENERALES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 61

reservas de las entidades que otorgan prestaciones en caso de muerte,

vida, cese o reducción de actividades quedando expresamente excluidas

las operaciones de gestión de fondos de pensiones regidas por la Ley

reguladora de los planes y fondos de pensiones) y operaciones tontinas

(aquellas operaciones de lucro mediante las cuales un fondo económico

aportado por varias personas es repartido, en una fecha fijada de

antemano, solamente entre los supervivientes, hasta que queda sólo

uno vivo, que se quedaría con todo el capital).

III. Ordenación y supervisión del seguro en la Unión Europea

1. Significado de un mercado sin fronteras en el sector

Por el volumen de recursos que gestiona y la función que

desempeña, la actividad aseguradora posee un lugar destacado en el

marco de la producción de servicios. Además, la industria europea de

servicios está sufriendo profundos cambios estructurales en la última

década, que afectan el nivel de competencia en cada uno de los

mercados nacionales como consecuencia de la consecución del

Mercado Único, la tendencia a la globalización de la actividad

económica y los diferentes niveles de regulación de cada país que

actúan como barreras para la prestación de servicios transfronteriza. La

perspectiva del Mercado Único y del Espacio Económico Europeo ha

sido otro factor en las previsiones competitivas del sector asegurador y

en la tendencia a la uniformidad en la estructura y características de la

industria aseguradora en toda la UE.

En los mercados se realizan a cabo acuerdos de intercambio,

poniendo en común necesidades, aspiraciones y fondos de los agentes

que participan en él: las compañías (oferta) y los clientes (demanda).

En una economía de mercado (que persigue la conjunción eficiente

entre la oferta y la demanda) se desarrollan actividades tendentes a

facilitar el comercio voluntario y competitivo de los productos y

servicios.

LAS CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO Y SU CONTROL

62

Se busca la satisfacción de necesidades vinculadas más beneficiosas

tanto para los clientes, proveedores y distribuidores, como para las

organizaciones, dándole cara a los negocios mediante la creación,

desarrollo y comercialización con distintos grupos e individuos, de

forma tal que las partes que participan logren la satisfacción de sus

aspiraciones y necesidades. En el intercambio, el consumidor (además

de tener en cuenta los productos o servicios que recibe) considera la

utilidad que le han suministrado. Es importante comprender los valores

objeto de intercambio, así como la utilidad y la satisfacción que pueden

proporcionar a las partes que se encuentren involucradas.

El mercado interior europeo implica un espacio sin fronteras

interiores que permite la libre circulación de mercancías, personas,

servicios y capitales (apartado 2 del artículo 14 del Tratado de la

Comunidad Europea). Los seguros se enmarcan en el ámbito de

aplicación de la libre prestación de servicios (artículos 49 a 55 del

Tratado de la Comunidad Europea) o del derecho de establecimiento,

dependiendo de las circunstancias del caso. Los aseguradores que

prestan servicios transfronterizos o que se establecen en otro Estado

miembro hacen que los productos de seguros nacionales compitan con

sus propios seguros. La política europea en materia de seguros tiene

por misión establecer un marco común que permita a los aseguradores

ejercer sus actividades, crear establecimientos y prestar sus servicios

libremente en la Unión Europea. También tiene por misión proteger a

los asegurados, en particular las personas naturales, para quienes la

buena ejecución de las obligaciones contraídas por el asegurador puede

tener una importancia trascendental. Igualmente, se aplican

disposiciones particulares a distintos sectores de actividad, por ejemplo

los seguros de vida o los seguros en materia de transporte.

La organización del sector asegurador en el espacio comunitario

apenas conoce más límites que los estrictamente derivados de los

remedios que aplican las normas internas ad hoc de cada contrato de