Marco regulador: diversidad de normas aplicables y aplicación al contrato de seguro

• Author: Darío A. Sandoval Shaik
• Pages: 171-186

CAP. II: CGC Y CLÁUSULAS ABUSIVAS 171

a hipótesis poco frecuentes. Como muestra, en los contratos internacionales

de ingeniería las condiciones generales se complementan con las

condiciones particulares que incluyen las particularidades de cada proyecto

concreto: Homologación de los materiales empleados, tablas de

contracciones de los metales, calidad del hormigón utilizado, etc...155. Se

trata de técnicas apropiadas para una importante gama de actividades

comerciales e industriales, al margen de las señaladas, en donde es

frecuente la utilización de empresas conjuntas, que incluye el transporte, la

prospección y la explotación de recursos naturales, y el sector de la

hotelería y el turismo. Además son técnicas muy frecuentes en los contratos

de licencia para programas IBM, en los contratos en el sector de las

industrias mecánicas, eléctricas, electrónicas y metalúrgicas que elabora el

Liaison Group of the European Mechanical, Electrical, Electronic and

Metalworking Industries (ORGALIME) y en los contratos de factoring, de

joint ventures o de know how internacionales.

III. Marco regulador: diversidad de normas aplicables y aplicación al

contrato de seguro

1. Noción de póliza de seguros

El seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo, pero con límites.

Las pólizas incorporan límites cuantitativos para la indemnización de las

consecuencias del siniestro, las cuales se relacionan con el concepto de

interés asegurado. Los límites del seguro privado se enuncian en términos

de valores asegurados, deducibles, cláusulas de coaseguro pactado, y

también en función de fronteras cualitativas que se detallan en términos de

condiciones de cobertura y exclusiones. Las cláusulas de estos contratos

definen los riesgos cuya realización da nacimiento a la obligación

condicional del asegurador. En este escenario, la póliza de seguro, que

155 G. LEFEVRE y J. D’HOLLANDER, “La normalisation des contrats

internationaux d’ingénierie”, Revue Juridique Thémis (Québec), vol. 31, 1997, p. 228.

LAS CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO Y SU CONTROL

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también puede ser denominada como contrato de seguro, establece los

términos por los cuales el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a

pagar una suma al producirse una eventualidad prevista en el contrato. El

contratante del seguro, por su parte, se obliga a pagar una prima a cambio

de la cobertura. La lógica sugiere que la prima le permitirá al asegurado

sortear perjuicios económicos mayores en caso de que el siniestro llegue a

ocurrir. La póliza de seguro está integrada por varios elementos, como el

interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligación del

asegurador a resarcir156.

Por su parte el interés asegurable establece una relación lícita entre un

bien y un valor económico. Se pueden asegurar cosas materiales (como un

inmueble o un automóvil) y cosas inmateriales (como un perjuicio

económico o la no continuidad de una actividad productiva), siempre y

cuando puedan ser estimables en dinero, que existan con anterioridad a la

suscripción de la póliza y que sean objeto de una estipulación lícita. El

riesgo asegurable es un acontecimiento futuro, posible e incierto que puede

producir un daño patrimonial al asegurado, mientras que la prima es el

costo de la póliza. Finalmente, la obligación del asegurador a indemnizar,

depende de la concreción del riesgo asegurado.

Puede entenderse por póliza, en términos generales, aquel documento

que compone el contrato de seguro. Dicho documento establece las normas

que reglamentan las relaciones contractuales entre el asegurador y el

asegurado y sólo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes con

las formalidades legalmente exigidas, puede afirmarse que han nacido los

derechos y obligaciones que provienen del mismo. A pesar del tratamiento

indiviso que la legislación otorga a la póliza de seguros, en la práctica es

frecuente que ella se distintas secciones: Condiciones generales,

condiciones particulares y condiciones especiales. a) las condiciones

generales estipulan el conjunto de principios básicos que establece el

asegurador para uniformar todos los contratos de seguro del mismo ramo o

modalidad; b) las condiciones particulares detallan elementos subjetivos y

156 M.L. APARICIO GONZÁLEZ, “Consideraciones generales sobre la naturaleza

jurídica de la póliza del contrato de seguro”, en J.L. IGLESIAS PRADA (coord.),

Estudios jurídicos en homenaje al profesor Aurelio Menéndez, Madrid, Civitas, 1996.