La introducción de cuentas básicas en México para enfrentar el problema de acceso al sistema bancario: Diseño e impacto esperado

• Author: José L. Negrín - Paúl de la Cruz - Mai Linh Le Thi - Diadelfa Ocampo.
• Position: Banco de México
• Pages: 47-76

BIENESTAR Y POLITICA SOCIAL

VOL 5, NÚM. 1, pág. 47-76

47

LA INTRODUCCIÓN DE CUENTAS BÁSICAS EN MÉXICO

PARA ENFRENTAR EL PROBLEMA DE ACCESO AL

SISTEMA BANCARIO: DISEÑO E IMPACTO ESPERADO

*

José L. Negrín**

Banco de México

jlnegrin@banxico.org.mx

Paúl de la Cruz

Banco de México

pfrias@banxico.org.mx

Mai Linh Le Thi

Banco de México

mailinh@banxico.org.mx

Diadelfa Ocampo

Banco de México

docampo@banxico.org.mx

Resumen

ste artículo presenta la experiencia mexicana en la introducción de cuentas de

transacciones básicas. Las cuentas básicas son productos bancarios con funcionalidad

restringida, relativamente baratos y sencillos, dirigidos a grupos sociales que tienen un

acceso limitado a cuentas de transacciones. En el caso de México se introdujeron cuentas

básicas de nómina y para el público en general. Por ley, estos productos tienen que ser

ofrecidos por todas las instituciones que reciben depósitos y éstas no pueden cobrar

comisiones por retiros, consultas de saldo y apertura. En este artículo se analiza el impacto

potencial de la introducción de estos productos por la vía de estimar una frontera de acceso

utilizando para ello información proveniente de la ENNViH. Se estima que las cuentas básicas

para el público en general, pueden ser consumidas por alrededor de 10 millones de clientes.

Para el caso de las cuentas básicas de nómina se estima que éstas podrían beneficiar a más

de 5 millones de personas. Finalmente, se presentan algunas lecciones derivadas de las

experiencias internacionales y mexicanas en el establecimiento de cuentas básicas que pueden

resultar útiles para otros países.

E

Palabras clave: Acceso financiero, cuentas de transacciones, comisiones bancarias, cuentas básicas, México.

Clasificación JEL: G2, G21, O21.

* Aclaración: las opiniones presentadas en este artículo son exclusivamente de los autores y no necesariamente

representan las del Banco de México. Cualquier error es sólo imputable a los propios autores.

** Contacto: Av. 5 de Mayo # 2, 1er piso, Colonia Centro, México D.F., C.P.: 06059. Teléfono 5237 2506.

jlnegrin@banxico.org.mx.

48

LA INTRODUCCIÓN DE CUENTAS BÁSICAS EN MÉXICO PARA ENFRENTAR

EL PROBLEMA DE ACCESO AL SISTEMA BANCARIO: DISEÑO E IMPACTO ESPERADO

Introducción

n años recientes se ha generado evidencia de que no sólo existe una correlación entre el

desarrollo financiero y el crecimiento económico, sino que el primero causa el segundo (Levine

1997, 2005; Caprio y Honohan 2001). También se ha encontrado que el acceso a los servicios

bancarios constituye un mecanismo eficaz en el combate a la pobreza y la desigualdad (Claessens

2005; Burgess y Pande 2005; Department for Internacional Development 2004). Por ello, uno de los

objetivos de los reguladores es fomentar el desarrollo del sistema financiero.

Entre los componentes de un sistema financiero desarrollado se encuentra el acceso a los

servicios bancarios. Los servicios bancarios son variados, pues cubren desde cuentas de

transacciones y de ahorro, hasta créditos y seguros de diferente tipo. La mayor parte de la literatura

se ha centrado en el acceso de personas y empresas pequeñas a los servicios de crédito (Jappelli

1990; Beck, Demirgüç-Kunt, Laeven y Maksimovic 2006). Sin embargo, el acceso a cuentas de

transacciones es igualmente relevante para el bienestar de los hogares.

Este artículo analiza un mecanismo para promover el acceso a las cuentas bancarias de

transacciones, a saber, la introducción de cuentas básicas (CB) o productos estándar. Las CB son

productos bancarios con funcionalidad restringida, relativamente sencillos y por lo tanto baratos,

dirigidos a grupos sociales que tienen un acceso limitado a cuentas de transacciones. No son

cuentas predominantemente de ahorro ni son productos de crédito.

Además, documentamos la reciente experiencia mexicana en la introducción de las CB y,

utilizando información contenida en la Encuesta Nacional sobre los Niveles de Vida en los

Hogares Mexicanos (ENNViH), analizamos el impacto potencial de estos productos sobre el

acceso. Después de contrastar el caso mexicano con la experiencia internacional, derivamos

algunas lecciones que pueden ser de utilidad para otros países emergentes en la posible

implementación de dichos productos.

Existe evidencia de que en México el acceso a cuentas bancarias es limitado. Para enfrentar

este problema en 2007 el Congreso de la República impuso a todas las instituciones que captan

depósitos del público la obligación de ofrecer dos productos básicos, de nómina y para el público

en general; la ley impone que en estos productos las instituciones bancarias no cobren por

apertura, retiros ni consultas de saldos. El Banco de México, encargado de dar contenido a la ley,

estableció una amplia funcionalidad para los productos básicos, no sólo en términos de la variedad

de servicios que incluyen, sino en que no se limitó el número de transacciones gratis, a diferencia

de lo que se ha hecho en otros países. Así, los productos básicos mexicanos tienen un alcance

muy amplio, pues son provistos por muchas instituciones y son extremadamente generosos para

el consumidor tanto en términos de costo como de funcionalidad.

Por medio de la información contenida en la ENNViH se construyó una frontera de acceso

para estimar el número de personas que serían potencialmente beneficiadas por la introducción de

los productos básicos. Dentro de los individuos favorecidos, una fracción está integrada por

clientes de nuevo acceso y otra por usuarios potenciales de la banca ya existentes en la actualidad.

En el caso del producto básico para el público en general, se estima que existen alrededor de 10

E